¿Valen la pena las anualidades? - Lifeworth Insurance Agency

Depende de para qué es el dinero. Una anualidad resuelve bien dos problemas —convertir ahorros en un ingreso que no se agota mientras usted viva, y proteger capital de las caídas del mercado a cambio de una parte del rendimiento— y resuelve mal casi todos los demás. La pregunta útil no es si las anualidades son buenas o malas, sino si el problema que usted tiene es uno de esos dos.

Cuándo suele tener sentido

Sus gastos fijos superan lo que recibe del Seguro Social y de una pensión, y quiere cerrar esa diferencia con un ingreso que no dependa del mercado.
Le preocupa vivir muchos años y quedarse sin dinero, más de lo que le preocupa dejar una herencia mayor.
Tiene una parte de sus ahorros que no puede permitirse perder y no la necesitará en varios años.
Le tranquiliza un pago fijo y esa tranquilidad tiene valor para usted, aunque el rendimiento esperado sea menor.

Cuándo suele ser la respuesta equivocada

Es el dinero de emergencias. El período de rescate y el retiro libre limitado lo hacen inadecuado.
Lo necesitará pronto. Si el horizonte es más corto que el período de rescate, el producto está mal elegido de entrada.
Busca crecimiento de largo plazo. La protección contra caídas se paga con techo en las subidas.
Se la ofrecen «por el diferimiento fiscal» dentro de una IRA. La IRA ya es diferida; ahí no hay ventaja adicional que comprar.

Las críticas más frecuentes, y qué tienen de cierto

«Son caras.» A veces. Los cargos de los beneficios opcionales son reales y se descuentan todos los años. Un contrato sencillo, sin beneficios adicionales, cuesta bastante menos que uno cargado de opciones.

«El dinero queda atrapado.» Parcialmente cierto durante el período de rescate. Después de ese período, no.

«Las comisiones son altas.» El agente cobra una comisión que paga la aseguradora y que ya está incorporada en los términos del producto. Eso no la hace inapropiada, pero sí explica por qué en Florida la ley exige que la recomendación se documente conforme a lo que usted declaró y se haga en su mejor interés, según la sección 627.4554 de los Estatutos.

La prueba más simple

Escriba en una frase qué quiere que haga ese dinero y cuándo lo necesitará. Si la frase habla de ingreso de por vida o de no perder capital en un plazo de varios años, siga leyendo. Si habla de crecimiento, de flexibilidad o de dejar la mayor herencia posible, la respuesta probablemente no es una anualidad, y un agente honesto se lo dirá.

Siguiente paso

Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023) y a la Guía del Comprador de Anualidades Diferidas de la NAIC. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).