¿Debe reemplazar una anualidad que ya tiene?

A veces reemplazar una anualidad es la decisión correcta. Con más frecuencia, la respuesta honesta es que el contrato que usted tiene es imperfecto y que el costo de salir es mayor que la mejora. Resuelva cuatro preguntas antes de que alguien llene una solicitud: cuánto cuesta salir, qué vuelve a empezar si se va, qué gana realmente, y si la comparación está por escrito.

Pregunta uno: ¿cuánto cuesta salir?

Tres costos, y son distintos entre sí.

El cargo por rescate del contrato que usted tiene, si todavía está dentro de su escala. Nuestro artículo sobre cargos por rescate explica cómo leerla.

Un ajuste al valor de mercado, si el contrato lo tiene, que puede moverse en su contra según hacia dónde hayan ido las tasas.

Beneficios a los que renuncia. Este es el que la gente pasa por alto. Un contrato antiguo puede tener una tasa de interés mínima garantizada más alta que cualquier cosa disponible hoy, un beneficio adicional que usted ha estado pagando y perdería, o un beneficio por fallecimiento que vale más que el valor de la cuenta. Una característica que usted pagó durante diez años tiene valor real aunque el estado de cuenta no la muestre como una cifra.

Pregunta dos: ¿qué vuelve a empezar?

Un contrato nuevo generalmente trae una escala de rescate nueva. Si usted tiene 68 años y el reemplazo trae un período de rescate de siete años, pregunte con claridad si se siente cómodo con ese dinero inmovilizado hasta los 75.

Observe cómo se presenta un bono. Una bonificación de prima acreditada al emitir el contrato generalmente se paga en algún otro lugar: una escala de rescate más larga, un tope o una tasa de participación más baja, o un cargo de beneficio adicional más alto. Un bono que compensa exactamente el cargo por rescate que usted paga por irse no es un movimiento gratuito; es el costo trasladado a un lugar menos visible.

Pregunta tres: ¿qué gana realmente?

Escriba la ganancia como una oración con una cifra dentro. «La tasa declarada es más alta en esta cantidad, durante estos años.» «El beneficio de ingreso garantiza esta cantidad adicional a los 70 años.» Si la ganancia no se puede escribir así, quizá no exista.

Después póngala a prueba: ¿es la ganancia mayor que el cargo por rescate, que los beneficios perdidos y que el valor de tener el dinero disponible antes? ¿Durante cuánto tiempo tiene que correr antes de que usted salga ganando?

Pregunta cuatro: ¿está la comparación por escrito?

La ley de Florida es específica sobre esta transacción. La sección 627.4554 de los Estatutos de Florida exige que el agente que recomienda una anualidad actúe en el mejor interés del consumidor, y dice que «en el caso de un intercambio o reemplazo de una anualidad, el agente deberá considerar la transacción completa».

La ley nombra las cosas que hay que sopesar: si el consumidor «incurrirá en un cargo por rescate; quedará sujeto al inicio de un nuevo período de rescate; perderá beneficios existentes, tales como beneficios por fallecimiento, en vida u otros beneficios contractuales; o quedará sujeto a mayores cargos». Si «el producto que reemplaza beneficiaría sustancialmente al consumidor en comparación con el producto reemplazado durante la vida del producto». Y si el consumidor «ha tenido otro intercambio o reemplazo de anualidad y, en particular, un intercambio o reemplazo dentro de los 60 meses anteriores».

Esa es la comparación que usted tiene derecho a ver, porque es el análisis que el agente está obligado a hacer. Un reemplazo también genera una comisión nueva, que es exactamente la razón por la que existe la norma. Nuestro artículo sobre requisitos de idoneidad establece lo que un agente le debe.

Pida que la comparación se le entregue en una sola página, con ambos contratos lado a lado. Si no se puede producir, esa es su respuesta.

Cuándo el reemplazo sí suele tener sentido

El período de rescate del contrato actual ya terminó, de modo que salir no cuesta nada.
El contrato actual está en una tasa de renovación sustancialmente inferior a lo disponible, y la ganancia está cuantificada.
Su necesidad cambió de verdad —de acumulación a ingreso, o de vida individual a vida conjunta— y el contrato actual no puede hacerlo.
La solidez financiera de la aseguradora se ha deteriorado de manera significativa.

Cuándo normalmente no

El contrato nuevo solo tiene un tope nominal más alto o un bono, con un período de rescate más largo por debajo.
Usted está dentro de una escala de rescate y el bono «cubre» el cargo.
El argumento es la urgencia: una tasa que termina, una ventana que se cierra, una oferta disponible esta semana.
Nadie ha cuantificado a qué está renunciando.

El lado fiscal

Pasar de una anualidad no calificada a otra generalmente puede hacerse como un intercambio 1035, que conserva el diferimiento fiscal. Rescatar en efectivo y comprar un contrato nuevo con el producto no lo conserva: eso es un evento gravable sobre la ganancia. Si el dinero está dentro de una IRA, la transferencia es una reinversión, con sus propias reglas. Confirme su propia posición con un profesional de impuestos.

Qué pedir

Si alguien le ha recomendado reemplazar un contrato que usted tiene, pida tres cosas por escrito: el cargo por rescate y cualquier ajuste al valor de mercado del contrato actual, una lista de los beneficios a los que renunciaría, y una comparación de una página de los dos contratos. Con gusto leemos un contrato existente con usted y decimos con franqueza cuándo quedarse quieto es la mejor respuesta, que es a menudo.

Siguiente paso

Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023), a la Guía del Comprador de Anualidades Diferidas de la NAIC y a la sección 1035 del Código de Rentas Internas. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).