MYGA: anualidad con tasa garantizada por varios años

Una MYGA —anualidad de tasa garantizada por varios años— es una anualidad fija que garantiza la misma tasa de interés durante todo el plazo que usted elija, normalmente de tres a diez años. Es el producto que la gente compara con un certificado de depósito bancario, y la comparación es justa en cuanto a la tasa, pero no en todo lo demás. Tres diferencias deciden si le conviene: quién respalda el dinero, cómo se gravan los intereses y qué pasa si necesita retirarlo antes.

Quién respalda la garantía

Una MYGA es un contrato de seguro, no un depósito bancario. No está asegurada por la FDIC. Todas sus garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora, y por eso la solidez financiera de la compañía importa tanto como la tasa. Un certificado de depósito en un banco asegurado está respaldado por la FDIC dentro de sus límites; una MYGA está respaldada por la compañía.

No es un argumento en contra de ninguno de los dos. Es la frase que más conviene entender antes de elegir.

Los impuestos funcionan distinto

El interés de un certificado de depósito suele tributar en el año en que se acredita, aunque usted no lo retire. El interés dentro de una anualidad no calificada crece con impuestos diferidos: por lo general usted no paga hasta que retira, y entonces la ganancia tributa como ingreso ordinario. Un retiro antes de los 59½ años puede tener un impuesto federal adicional del 10%.

Para quien no necesita ese interés para vivir, el diferimiento es la razón principal para mirar una MYGA. Para quien sí lo necesita como ingreso ahora, importa mucho menos. Es información general, no asesoría fiscal.

Si necesita el dinero antes

Tres cosas pueden aplicarse: el retiro libre anual que permita el contrato, el cargo por rescate sobre lo que exceda ese monto, y un posible ajuste por valor de mercado. En Florida, según la sección 627.4554 de los Estatutos, un contrato emitido a un consumidor de 65 años o más no puede tener un cargo por rescate mayor al 10% del monto retirado, y ese cargo debe desaparecer después del décimo año de póliza o dentro de los diez años posteriores a cada prima, lo que ocurra después.

El vencimiento es la parte que se descuida

Al terminar el plazo garantizado el contrato no suele detenerse: pasa a una tasa de renovación, o abre una ventana corta para retirar sin cargo. Si usted no hace nada, puede quedar en una tasa que no habría aceptado. Anote la fecha.

Su derecho a devolverla

El Departamento de Servicios Financieros de Florida establece que las anualidades fijas deben ofrecer un reembolso incondicional, incluidos cargos del contrato, durante al menos 21 días desde la entrega de la póliza.

Siguiente paso

Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023), al Departamento de Servicios Financieros de Florida, al Servicio de Impuestos Internos (IRS) y a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).