El ingreso garantizado en la jubilación es dinero que llega cada mes sin importar lo que hagan los mercados — un ingreso que usted no puede sobrevivir. Después de toda una vida ahorrando, el cambio a gastar inquieta precisamente porque las oscilaciones del mercado pueden reducir una cartera justo cuando usted necesita recurrir a ella. El ingreso garantizado resuelve eso al cubrir sus gastos esenciales con pagos predecibles de por vida, para que una caída del mercado solo toque su gasto discrecional. Aquí están sus fuentes de ingreso garantizado y cómo las anualidades de ingreso convierten los ahorros en un cheque para el resto de su vida.
Fuentes de ingreso garantizado
La mayoría de los jubilados tiene tres posibles fuentes de ingreso garantizado:
- Seguro Social. Ingreso vitalicio ajustado por inflación y respaldado por el gobierno federal — la base de casi todo plan de jubilación. Retrasar su reclamo aumenta el monto de por vida.
- Una pensión. Si tiene un plan de pensión, ofrece un ingreso mensual garantizado de por vida, aunque las pensiones privadas son cada vez más raras.
- Una anualidad de ingreso. Un contrato con una compañía de seguros que convierte parte de sus ahorros de jubilación en ingreso garantizado — la herramienta que la mayoría de los jubilados usa para construir su propia pensión.
Cómo las anualidades de ingreso proporcionan ingreso garantizado
Una anualidad de ingreso es un contrato en el que usted entrega a una compañía de seguros una suma global, y la compañía garantiza hacerle pagos — un flujo de ingreso de por vida, o por un período que usted elija. Como la aseguradora agrupa el riesgo de longevidad entre muchos titulares de contratos, una anualidad puede proporcionar un ingreso garantizado de por vida que una cartera por sí sola no puede prometer. Los tipos principales:
- Anualidad inmediata de prima única (SPIA). Usted paga una prima única y los pagos comienzan dentro de un año — ingreso inmediato y predecible.
- Anualidad de ingreso diferido. Sus ahorros crecen con impuestos diferidos y los pagos comienzan en una fecha futura que usted elige, así que el monto es mayor porque empieza a mayor edad.
- Anualidad fija. Crece a una tasa fija y luego puede convertirse en un flujo de ingreso garantizado, dándole pagos predecibles sin riesgo de mercado.
Cada una de estas anualidades de ingreso ofrece un ingreso garantizado que no cae con el mercado de valores. Algunos contratos añaden un ajuste de valor de mercado o un período de garantía, y opciones de pago como un reembolso en efectivo o un número fijo de años pueden proteger a sus herederos a cambio de un monto mensual menor.
El intercambio: ingreso predecible frente a liquidez
Las anualidades de ingreso garantizado no están libres de intercambios. A cambio de seguridad de ingreso, usted generalmente cede liquidez — la suma que convierte deja de ser una cuenta líquida de la que pueda disponer para emergencias. Por eso un enfoque común es anualizar solo lo suficiente para cubrir sus gastos esenciales, y mantener el resto invertido para crecimiento, acceso y herederos. Decidir cuánto convertir en ingreso garantizado es el núcleo de la decisión, y un agente con licencia puede ayudarle a sopesarlo frente a sus necesidades de ingreso y otros activos.
¿Cuánto de su plan debe estar garantizado?
Una regla útil: cubra sus gastos esenciales — vivienda, comida, atención médica, seguros — con ingreso garantizado como el Seguro Social, una pensión y una anualidad de ingreso, para que esas cuentas estén cubiertas de por vida sin importar las oscilaciones del mercado. El gasto discrecional puede provenir entonces de su cartera, que permanece invertida. Una vez que sus gastos esenciales están cubiertos por ingreso predecible, las caídas del mercado dan mucho menos miedo, porque ya no amenazan lo básico.
Siguientes pasos
Para ver cómo se vería convertir sus ahorros en ingreso garantizado, revise cuánto ingreso puede pagar una anualidad por edad y monto, póngalo en el contexto de su plan completo con cómo hacer que sus ingresos de jubilación duren en Florida, y cuando esté listo, hable con un agente con licencia sin costo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor fuente de ingreso garantizado en la jubilación?
El Seguro Social es el mejor ingreso garantizado que tiene la mayoría, porque está ajustado por inflación y dura de por vida; retrasar su reclamo lo aumenta. Más allá de eso, una anualidad de ingreso es la forma principal de convertir ahorros en ingreso garantizado de por vida. Una pensión, si tiene una, es una tercera fuente.
¿Cómo proporciona una anualidad ingreso de por vida?
Usted entrega a una compañía de seguros una suma global, y la compañía garantiza pagos por el resto de su vida. La aseguradora agrupa el riesgo de longevidad entre muchos titulares de contratos, y así una anualidad puede prometer un ingreso que usted no puede sobrevivir — algo que una cartera por sí sola no puede garantizar.
¿Se grava el ingreso de una anualidad?
Depende de cómo se financió la anualidad. El ingreso de una anualidad calificada (antes de impuestos) está sujeto al impuesto sobre la renta ordinario; una anualidad no calificada devuelve parte de su capital libre de impuestos, así que solo se gravan las ganancias. Esto es información general, no asesoría fiscal ni legal.
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Divulgaciones
Este artículo es información general educativa para residentes de Florida y no es asesoría financiera, fiscal ni legal; se recomienda buscar asesoría fiscal o legal para su propia situación, ya que cada caso es diferente. Las garantías de las anualidades dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora; las anualidades no son productos bancarios, no están garantizadas por ningún banco y no están aseguradas por la FDIC. Los pagos de una anualidad de ingreso garantizado dependen de los términos del contrato y del monto y las opciones seleccionadas al momento de la compra; las cifras de ingreso dependen de las tasas vigentes al emitirse el contrato. Los residentes de Florida pueden estar protegidos hasta los límites establecidos por la Florida Life and Health Insurance Guaranty Association. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, Número de Productor Nacional 21228343, con licencia en Florida.