Si se jubila del Plan de Pensión del Sistema de Jubilación de Florida (FRS) y está casado, una de las decisiones más importantes es cómo continúa su pensión después de su fallecimiento. La Opción 3 protege a su cónyuge de por vida pero reduce su cheque. Algunos jubilados eligen la Opción 1, que paga más, y protegen a su cónyuge con un seguro de vida. Esta página le ayuda a comprobar si eso funciona en su caso, y le muestra cuándo no.
Las cuatro opciones de pago del FRS
- Opción 1: el beneficio mensual máximo de por vida. Termina a su fallecimiento; su beneficiario recibe solo el reembolso de las aportaciones que no se le hayan pagado.
- Opción 2: un beneficio reducido de por vida. Si fallece dentro de los 10 años posteriores a su jubilación (incluido el período de DROP), su beneficiario recibe el mismo beneficio por el resto de esos 10 años.
- Opción 3: un beneficio reducido de por vida; después de su fallecimiento, su beneficiario conjunto recibe la misma cantidad de por vida.
- Opción 4: un beneficio ajustado mientras usted y su beneficiario conjunto vivan; después del fallecimiento de cualquiera, el sobreviviente recibe dos tercios de ese beneficio.
La elección es definitiva cuando cobra o deposita su primer pago de beneficios o comienza el DROP.
Fuente: Plan de Pensión del FRS, “What option should I choose?” Use los montos de su estimado oficial del FRS.
Opción 1 más seguro de vida: compruebe los números
Ingrese los montos de la Opción 1 y la Opción 3 de su estimado del FRS, sus edades y hasta cuándo debe durar el ingreso de su cónyuge.
Cuánto le cuesta la Opción 3
| Diferencia mensual (Opción 1 menos Opción 3) | |
|---|---|
| Diferencia anual | |
| Reducción de la Opción 3 |
Su ajuste por costo de vida (COLA)
| COLA anual estimado sobre su beneficio | |
|---|---|
| Beneficio mensual de la Opción 3 en el último año del sobreviviente, con COLA |
Seguro de vida necesario para reemplazar el beneficio de sobreviviente de la Opción 3
| Con COLA (recomendado) | |
|---|---|
| Sin COLA |
Qué tener en cuenta
Elegir la Opción 1 más un seguro de vida solo funciona si la póliza cuesta menos al mes que la diferencia de arriba, se mantiene vigente mientras su cónyuge pueda sobrevivirle y usted califica para ella. Asegúrese de que la póliza esté aprobada y vigente antes de jubilarse.
La Opción 3 suele ser la opción más segura si su salud haría que el seguro sea caro o imposible de obtener, si su cónyuge es mucho más joven, si la diferencia es pequeña o si a su cónyuge le costaría administrar una suma global.
La opción queda definitiva cuando cobra o deposita su primer pago de beneficios o comienza el DROP.
La Opción 1 es el beneficio máximo de por vida y termina a su fallecimiento; la Opción 3 paga un beneficio reducido de por vida y la misma cantidad a su beneficiario conjunto de por vida. El COLA del FRS es 3% al año multiplicado por su servicio antes del 1 de julio de 2011 dividido entre su servicio total; quienes solo tienen servicio después de esa fecha no reciben COLA automático, salvo los jubilados de Riesgo Especial, que reciben al menos 1.5% después de cinco años de jubilación. Este cálculo aplica el COLA una vez al año y supone que continúa en el pago del sobreviviente; confírmelo con el FRS. El monto necesario es el valor presente de los pagos de la Opción 3 con la tasa de interés que ingresó, suponiendo que usted fallece al jubilarse; no considera impuestos. Use los montos de su estimado oficial del FRS. Lifeworth Insurance Agency es una agencia independiente y no está afiliada al Sistema de Jubilación de Florida ni al Estado de Florida.
Cuándo puede funcionar la Opción 1 más un seguro de vida
- Tiene la salud suficiente para calificar a un buen precio.
- El costo mensual de la póliza es claramente menor que la diferencia entre la Opción 1 y la Opción 3.
- La póliza dura mientras su cónyuge pueda sobrevivirle. Eso a menudo significa un seguro permanente, o un plazo lo bastante largo para cubrir los últimos años de su cónyuge.
- Su cónyuge se siente capaz de administrar una suma global, o la póliza paga como ingreso.
Cuándo la Opción 3 es más segura
- Su salud haría que el seguro de vida fuera caro o imposible de obtener.
- Su cónyuge es mucho más joven que usted.
- La diferencia entre la Opción 1 y la Opción 3 es pequeña.
- Quiere un ingreso garantizado de por vida para su cónyuge, sin una póliza que seguir pagando.
Le diremos cuándo la Opción 3 es la mejor respuesta. En cualquier caso, asegúrese de que la póliza esté aprobada y vigente antes de jubilarse, porque después no se puede cambiar la opción.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo elijo si entro al DROP?
Elige su opción de pago cuando comienza el DROP, y en ese momento queda definitiva. Empiece la revisión del seguro de vida antes de presentar la solicitud.
¿Puedo cambiar a mi beneficiario conjunto después?
Con las Opciones 3 y 4 puede cambiar a su beneficiario conjunto solo dos veces después de jubilarse, y su beneficio se recalcula cada vez.
¿Esto aplica al Plan de Inversión del FRS?
No. Estas opciones de pago son del Plan de Pensión del FRS.
Lifeworth Insurance Agency es una agencia independiente y no está afiliada al Sistema de Jubilación de Florida ni al Estado de Florida. Esto es información general, no asesoría fiscal ni legal.
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