Nadie puede decirle cuánto pagará una anualidad sin conocer seis cosas, y ninguna página honesta le dará una cifra sin ellas. El ingreso lo fijan su edad cuando empiezan los pagos, cuánto tiempo espera, qué opción de pago elige, si cubre una vida o dos, el entorno de tasas de interés el día en que se emite el contrato, y el monto del depósito. Cambie cualquiera de ellas y la cifra mensual se mueve.
Esto es lo que hace cada una, para que pueda leer una cotización en lugar de aceptarla a ciegas.
Las seis variables
La edad al primer pago. Mientras más tarde comiencen los pagos, mayor es cada uno, porque se espera hacerlos durante menos años.
Cuánto tiempo espera. El dinero que se deja crecer antes de que empiece el ingreso produce más ingreso que el mismo depósito activado de inmediato. Esa es la diferencia entre una anualidad de ingreso inmediato y una diferida.
La opción de pago. «Solo vida» paga más y se detiene al fallecer. «Vida con período cierto» paga menos y garantiza pagos durante un número fijo de años. Una opción de reembolso garantiza que sus herederos reciban al menos lo que aún no se había pagado. Cada garantía que añade baja la cifra mensual: ese es el intercambio, y es la decisión que más mueve el número.
Una vida o dos. Un pago conjunto que los cubra a usted y a su cónyuge es menor que un pago de vida individual sobre cualquiera de los dos, porque se espera que dure más.
Las tasas de interés al emitirse el contrato. Los pagos se calculan sobre las tasas vigentes. El mismo depósito y la misma edad pueden producir un ingreso muy distinto en años distintos.
El depósito. El ingreso escala con él, que es la única parte intuitiva.
Un ejemplo hipotético, para mostrar la aritmética
Este es un ejemplo hipotético, no una cotización ni un resultado típico. La tasa de pago siguiente se eligió solo para que la aritmética sea redonda. Su cifra real será distinta.
Suponga que un contrato ofreciera $500 al mes por cada $100,000 en un pago de vida individual a cierta edad.
- $100,000 producirían $500 al mes, o $6,000 al año.
- $250,000 producirían $1,250 al mes, o $15,000 al año.
Ahora cambie una variable a la vez y observe la dirección, sin inventar el tamaño del movimiento:
- Añada un pago conjunto que cubra al cónyuge: la cifra mensual baja.
- Añada un período cierto de 20 años: baja.
- Comience cinco años más tarde en vez de hoy: sube.
- Compre en un entorno de tasas más bajas: baja.
El punto del ejercicio es que cualquiera puede calcular el ingreso una vez fijadas las seis variables. Hasta que estén fijas, una cifra es una conjetura.
Cómo obtener una cifra real
Pida cotizaciones sobre el mismo depósito, la misma fecha de inicio y la misma opción de pago a más de una aseguradora. Comparar una cotización de solo vida de una compañía contra una de vida con reembolso de otra no le dice nada, y es la forma más común de terminar eligiendo el contrato equivocado.
Anote: el monto mensual, la opción de pago, si es individual o conjunta, la fecha de inicio, y si algo del pago puede cambiar después de empezar.
Cómo se gravan los pagos
Depende de dónde vino el dinero. Si compró la anualidad con dinero que ya pagó impuestos, parte de cada pago es generalmente una devolución de lo que usted aportó y no vuelve a gravarse, y parte es ganancia gravable; la división la fija una razón de exclusión. Si la compró dentro de una IRA u otra cuenta calificada, los pagos generalmente se gravan como ingreso ordinario. Nuestro artículo sobre cómo se gravan las anualidades cubre ambos casos, y su profesional de impuestos debe confirmar el suyo.
Lo que el ingreso no resuelve
Dos cosas que conviene decir con claridad.
La mayoría del ingreso de anualidad es una cantidad fija en dólares, de modo que la inflación erosiona lo que compra a lo largo de una jubilación larga. Algunos contratos ofrecen una opción de pago creciente, que empieza más baja a cambio de subir después.
Y la promesa vale lo que vale la aseguradora. El ingreso vitalicio es la promesa de pagar mientras usted viva, y descansa enteramente en la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía que la emite.
Antes de decidir cuánto convertir
Las anualidades de ingreso suelen ser irrevocables una vez que empiezan los pagos. Un enfoque común es cubrir los gastos fijos e innegociables con ingreso garantizado —vivienda, seguros, comida, servicios— y mantener el resto líquido. Nuestra calculadora de brecha de ingresos de jubilación muestra cuánto cubre ya su ingreso garantizado y qué queda para que lo llenen sus ahorros, que es la cifra que conviene conocer antes de convertir nada.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto paga al mes una anualidad?
Para una anualidad inmediata de una sola vida, sin período garantizado, las cifras de encuestas de la industria de 2026 rondan entre $625 y $690 al mes por cada $100,000 a los 60–65 años, y entre $720 y $880 a los 70–75 años. A diferencia del ejemplo hipotético de arriba, estas son cifras de encuestas, pero siguen siendo ilustrativas, no una cotización. El ingreso crece con el depósito y depende de la opción de pago, de si cubre una vida o dos y de las tasas el día en que se emite el contrato.
¿Paga más una anualidad si espero para empezar a cobrar?
Sí. Diferir el ingreso deja crecer el dinero y hace que los pagos comiencen a una edad mayor; ambas cosas aumentan el pago mensual. Una anualidad de ingreso diferido o un beneficio de ingreso garantizado están diseñados para pagar más precisamente porque el ingreso comienza más tarde.
¿Por qué el pago es distinto de la tasa que vi en internet?
Las tablas de tasas en internet muestran una sola variable. Su pago real también depende de su edad, del depósito, de la opción de pago, de si cubre una vida o dos y de la tasa del día en que se emite su contrato. Solo una cotización para su estructura específica refleja lo que recibiría.
¿Cuánto paga al mes una anualidad de $100,000?
Para una anualidad inmediata de una sola vida, las cifras de encuestas de 2026 rondan entre $625 y $690 al mes a los 60–65 años, y entre $720 y $880 a los 70–75 años. La opción de pago que elija y las tasas en la fecha de emisión mueven la cifra, así que son ilustrativas, no una cotización. Vea cuánto paga una anualidad de $100,000 para el desglose por edad.
¿Cuánto paga al mes una anualidad de $250,000?
El ingreso crece con el depósito, así que una anualidad inmediata de una sola vida de $250,000 se ilustra en aproximadamente $1,560–$1,725 al mes a los 60–65 años, y alrededor de $1,800–$2,200 a los 70–75 años. Una opción de vida conjunta o de período cierto paga menos que una de una sola vida. Son cifras ilustrativas, no una cotización; la única cifra confiable es una ilustración personalizada.
¿Cuánto paga al mes una anualidad de $500,000?
Una anualidad inmediata de una sola vida de $500,000 se ilustra en aproximadamente $3,125–$3,450 al mes a los 60–65 años, y alrededor de $3,600–$4,400 a los 70–75 años, según cifras de encuestas de 2026. La edad, la opción de pago y el entorno de tasas cuando compra mueven la cifra. Vea cuánto paga una anualidad de $500,000 para el detalle.
¿Qué factores influyen en cuánto paga una anualidad?
Los de mayor peso son su edad cuando comienza el ingreso (a mayor edad, mayor pago), la opción de pago (una sola vida paga más que vida conjunta o período cierto), las tasas de interés en la fecha de emisión y el tipo de anualidad (inmediata o diferida, fija o indexada). Como estos factores interactúan, dos personas con el mismo depósito pueden recibir montos distintos. Las seis variables de arriba explican cada uno.
¿Quién respalda el ingreso que promete una anualidad?
Los pagos de una anualidad son una obligación contractual de la aseguradora emisora y dependen de su solidez financiera y de su capacidad de pago de reclamaciones; las anualidades no están aseguradas por la FDIC. Los residentes de Florida también cuentan con la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida (FLAHIGA) como respaldo legal, hasta los límites que fija la ley, si una aseguradora miembro quiebra. Una garantía vale lo que vale la aseguradora que la respalda.
Siguiente paso
Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.
Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).
Divulgaciones
Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones. El ejemplo es hipotético y no refleja ningún contrato en particular. Las cifras de ingreso de las preguntas frecuentes son ilustrativas, provienen de datos de encuestas de la industria de 2026, no son cotizaciones y no reflejan impuestos estatales sobre primas. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las fuentes citadas incluyen la Guía del Comprador de Anualidades Diferidas de la NAIC, el Servicio de Impuestos Internos y la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023). Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).
Artículos relacionados
- Anualidades de ingreso inmediato
- Inflación e ingreso de anualidad: qué cuesta un pago creciente
- Cuándo comprar una anualidad: edad, momento y factores clave
Más sobre esto: las anualidades, explicadas.