Cómo funciona una anualidad fija - Lifeworth Insurance Agency

En una anualidad fija usted entrega una suma y la aseguradora acredita una tasa de interés que ella misma declara. La tasa no depende de la bolsa. A cambio, usted se compromete a dejar el dinero quieto durante un plazo, y retirarlo antes tiene un costo. Dos números deciden si el contrato le conviene: la tasa y el período de rescate.

La tasa: cuánto dura la garantía

Algunos contratos garantizan la tasa por un año y luego renuevan a la tasa que la aseguradora declare después, con un mínimo contractual como único piso. Otros la garantizan por todo el plazo; ese tipo se conoce como MYGA. La pregunta correcta no es «¿cuánto paga?», sino «¿durante cuántos años paga eso?».

El período de rescate es el plazo real

Casi todos los contratos permiten retirar cada año un porcentaje del valor sin cargo —con frecuencia alrededor del 10%, aunque lo fija el contrato y no la costumbre—. Por encima de eso, durante el período de rescate, la aseguradora aplica un cargo que suele bajar cada año.

El detalle que la gente pasa por alto: el período de rescate no siempre dura lo mismo que la garantía de tasa. Una tasa garantizada por cinco años dentro de un contrato con siete años de rescate es un producto real y un desajuste real. Lea los dos.

Muchos contratos también incluyen un ajuste por valor de mercado, que sube o baja el valor si usted cancela antes, según cómo se hayan movido las tasas de interés desde que compró.

Lo que Florida protege

Según la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida, un contrato de anualidad emitido a un consumidor de 65 años o más no puede tener un cargo por rescate superior al 10% del monto retirado, y ese cargo debe desaparecer después del décimo año de póliza o dentro de los diez años siguientes a cada prima pagada, lo que ocurra después.

Además, el Departamento de Servicios Financieros de Florida establece que las anualidades fijas deben ofrecer un reembolso incondicional —incluidos cargos y comisiones del contrato— durante al menos 21 días contados desde la entrega de la póliza.

Impuestos, en breve

El interés dentro de una anualidad no calificada crece con impuestos diferidos: por lo general usted no paga impuestos hasta que retira, y al retirar la ganancia suele tributar como ingreso ordinario. Un retiro antes de los 59½ años puede tener un impuesto federal adicional del 10%. Esto es información general, no asesoría fiscal; consúltelo con su profesional de impuestos.

Qué pasa al final del plazo

El contrato normalmente no se detiene solo. Suele pasar a una tasa de renovación, o abrir una ventana corta para retirar sin cargo, o ambas cosas. Si usted no hace nada, puede quedarse en una tasa que no habría elegido. Anote la fecha de vencimiento el día en que reciba el contrato.

Preguntas antes de firmar

¿Cuál es la tasa garantizada y por cuántos años exactamente?
¿Cuántos años dura el período de rescate?
¿Hay ajuste por valor de mercado?
¿Cuánto puedo retirar cada año sin cargo?
¿Qué ocurre en la fecha de vencimiento si no hago nada?
¿Cuál es la calificación de solidez financiera de la aseguradora y qué agencia la emite?

Siguiente paso

Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023), al Departamento de Servicios Financieros de Florida y al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).