Para la mayoría de las personas que dejan un empleo en Florida, un plan del Mercado con subsidio cuesta menos que la continuación de cobertura COBRA. Con COBRA usted conserva exactamente el mismo plan, pero paga la prima completa, incluida la parte que antes pagaba su empleador, más un cargo administrativo de hasta 2%. Un plan del Mercado le cambia la red y el deducible, pero puede venir acompañado de un crédito fiscal para las primas. Usted tiene 60 días para decidir, y el orden en que haga las cosas sí importa.
¿Cuánto cuesta COBRA comparado con un plan del Mercado en Florida?
COBRA no es un programa de descuento. Bajo la ley federal, el plan puede cobrar hasta el 102% del costo de la cobertura para personas en situación similar, es decir, la prima grupal completa más un cargo administrativo del 2% (Departamento del Trabajo de EE. UU., An Employee’s Guide to Health Benefits Under COBRA). Durante una extensión de 11 meses por discapacidad, ese tope sube al 150%.
El susto por el precio es real, porque la mayoría de los empleados nunca vio la cifra completa. Si su empleador pagaba el 70% de una prima familiar, su descuento de nómina solo le mostraba el 30% restante. COBRA le muestra todo de una sola vez.
Un plan del Mercado funciona al revés. La prima que le cotizan es la prima completa, pero un crédito fiscal para las primas puede reducir lo que usted realmente paga, según el ingreso de su hogar durante el año. El Departamento del Trabajo es claro en que no se trata de dos opciones que usted deba escoger a ciegas: que le ofrezcan COBRA no lo deja fuera de la cobertura del Mercado ni del crédito fiscal.
Aquí hay un detalle que confunde a muchos: el crédito fiscal para las primas se calcula sobre el ingreso que usted espera tener en todo el año calendario, no sobre lo que gana ahora que está sin trabajo. Si cobró un sueldo completo durante ocho meses y luego dejó de trabajar, su ingreso anual puede seguir siendo demasiado alto para recibir un crédito grande. Y si al declarar impuestos su ingreso resulta mayor de lo que estimó, es posible que tenga que devolver parte del crédito. Por esa razón conviene revisar su estimado con un profesional de impuestos calificado que pueda ver su declaración completa.
COBRA frente a un plan del Mercado en Florida: comparación lado a lado
| Factor | COBRA federal | Plan del Mercado en Florida |
|---|---|---|
| Quién califica | Empleados de empleadores privados con al menos 20 empleados en más del 50% de los días hábiles típicos del año calendario anterior (Departamento del Trabajo) | Cualquier persona que haya perdido cobertura calificada, resida legalmente en EE. UU. y no esté encarcelada |
| Lo que usted paga | Hasta el 102% del costo del plan para personas en situación similar; hasta el 150% durante una extensión por discapacidad | La prima completa menos el crédito fiscal para las primas al que tenga derecho, según el ingreso anual del hogar |
| Plazo para actuar | Al menos 60 días desde el aviso de elección o desde la fecha en que terminaría la cobertura, lo que ocurra después | 60 días desde la fecha en que pierde la cobertura del empleo |
| Cuánto dura | 18 meses por pérdida de empleo o reducción de horas; 36 meses por ciertos otros eventos calificados; 29 meses con una extensión aprobada por discapacidad | Todo el año del plan, renovable en cada inscripción abierta |
| Sus médicos y su red | No cambian. Mismo plan, misma red, mismos proveedores | Red nueva. Usted debe verificar que sus médicos y sus recetas estén cubiertos |
| Deducible ya cumplido este año | Se conserva. Usted mantiene el crédito por lo que ya pagó | Vuelve a cero en el plan nuevo |
| Familiares | Cada beneficiario calificado tiene derecho propio e independiente a elegir | El hogar se inscribe junto en una sola solicitud |
| Empleador pequeño en Florida (menos de 20) | COBRA federal no aplica | Disponible, y además puede aplicar la continuación de cobertura de Florida (vea más abajo) |
| Si usted la cancela voluntariamente | No se genera ningún período especial de inscripción | No aplica |
¿Qué es la ventana de 60 días y qué pasa si la dejo vencer?
Hay dos relojes de 60 días distintos y corren al mismo tiempo.
El reloj de COBRA les da a los beneficiarios calificados al menos 60 días para elegir la continuación de cobertura, contados desde la fecha del aviso de elección o desde la fecha en que se perdería la cobertura, lo que ocurra después. El plan tiene que enviar ese aviso de elección dentro de los 14 días siguientes a recibir la notificación del evento calificado, y su empleador por lo general tiene 30 días para avisarle al plan.
El reloj del Mercado le da 60 días desde la pérdida de cobertura del empleo para inscribirse mediante un período especial de inscripción. Nuestra guía más detallada sobre el período especial de inscripción en Florida explica la documentación y las fechas de entrada en vigor.
Si deja vencer los dos plazos, por lo general le toca esperar hasta la inscripción abierta. Es mucho tiempo sin seguro médico, y es el error caro más común que comete la gente al salir de un empleo.
¿Elegir COBRA me deja fuera de un plan del Mercado?
No de inmediato, y esta es la parte que conviene leer dos veces.
Elegir COBRA no cancela el período especial de inscripción que usted ya tiene. Si todavía está dentro de los 60 días siguientes a la pérdida de su cobertura del empleo, puede dejar COBRA e inscribirse en un plan del Mercado. CuidadoDeSalud.gov describe esta como una de las condiciones específicas bajo las cuales usted puede cambiarse fuera de la inscripción abierta, junto con el agotamiento de COBRA o el caso en que su empleador deja de aportar.
Pasada esa ventana, la regla se invierte. CuidadoDeSalud.gov señala que dejar COBRA voluntariamente no cuenta, y que decidir por su cuenta dejar de pagar las primas de COBRA no lo hace elegible para un período especial de inscripción. Si termina COBRA antes de tiempo por decisión propia, por lo general tendrá que esperar hasta la siguiente inscripción abierta.
Dos situaciones sí crean un período especial de inscripción nuevo cuando COBRA termina:
- Agotamiento. Su COBRA llega a su duración máxima, entre 18 y 36 meses según el evento calificado, y termina por sí solo.
- Pérdida del aporte del empleador. Su antiguo empleador estaba subsidiando su prima de COBRA como parte de un acuerdo de indemnización y deja de hacerlo.
En ambos casos usted tiene 60 días para inscribirse en un plan del Mercado. La regla práctica: elija COBRA si quiere, pero tome la decisión de fondo dentro de los primeros 60 días, porque ese es el momento en que todavía tiene las dos opciones en la mano.
¿Y si mi empleador en Florida tenía menos de 20 empleados?
COBRA federal no alcanza a los empleadores por debajo de ese umbral. Florida llena parte del vacío.
La Florida Health Insurance Coverage Continuation Act, sección 627.6692 de los Estatutos de Florida, otorga derechos de continuación a los empleados de un empleador pequeño, definido en la ley como el empleador que tiene menos de 20 empleados. Diferencias clave frente a COBRA federal:
- La administra la aseguradora, no el empleador. La aseguradora puede contratar a un administrador o al propio empleador para el papeleo, pero sigue siendo responsable ante el beneficiario.
- El período de elección es de 30 días después de recibir el aviso de la aseguradora, no de 60.
- La cobertura dura hasta 18 meses, ampliable a 29 meses si se determina que el beneficiario estuvo discapacitado conforme al Título II o al Título XVI de la Ley del Seguro Social.
- El tope de la prima es más alto. La ley permite hasta el 115% de la prima aplicable, frente al 102% de COBRA federal.
Ese período de elección de 30 días es la trampa. Es la mitad de la ventana federal y se cuenta desde el aviso de la aseguradora. Si trabajó para un negocio pequeño de Florida, no dé por hecho que tiene 60 días para pensarlo. Puede que tenga 30.
¿Cuándo conviene realmente quedarse con COBRA?
No siempre es la respuesta equivocada. COBRA suele ganar en cuatro situaciones:
- Usted está a mitad de un tratamiento. Un tratamiento activo con un especialista concreto vale lo que cuesta la continuidad. Cambiar de red a mitad de camino puede significar empezar de nuevo con toda la cadena de referidos.
- Ya cumplió un deducible alto. Si para septiembre ya pagó un deducible de $6,000, volver a cero en un plan nuevo en octubre puede costarle más que la diferencia de prima de COBRA.
- Su ingreso anual es demasiado alto para un subsidio significativo. Sin crédito fiscal para las primas, un plan del Mercado sin subsidio y COBRA quedan más cerca de lo que la gente espera, y COBRA le conserva la red que ya conoce.
- El vacío es corto. Si empieza un trabajo nuevo en seis semanas con cobertura desde el primer día, dos meses de COBRA son más sencillos que inscribirse y darse de baja de un plan del Mercado.
COBRA suele perder cuando el ingreso del año será lo bastante bajo como para generar un crédito fiscal real, cuando el plan del antiguo empleador era caro, o cuando de aquí en adelante usted va a trabajar por cuenta propia. Si va camino al trabajo por contrato o independiente, nuestra guía sobre el seguro de salud para trabajadores por cuenta propia en Florida explica qué cambia cuando ya no hay un empleador de por medio. Si dejó de trabajar entre los cincuenta y tantos y los sesenta y tantos y no piensa volver, el camino del seguro médico antes de los 65 en Florida implica un puente más largo y otras cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo elegir COBRA y cambiarme después a un plan del Mercado?
Puede cambiarse mientras siga dentro del período especial de inscripción de 60 días que empezó cuando perdió la cobertura del empleo. Después de eso, dejar COBRA voluntariamente no crea un período especial de inscripción, así que por lo general tendría que esperar a la inscripción abierta, salvo que COBRA se agote por sí solo o que su empleador deje de aportar a la prima.
¿Cuánto tiempo tengo para elegir COBRA en Florida?
Bajo COBRA federal, al menos 60 días desde el aviso de elección o desde la fecha en que terminaría la cobertura, lo que ocurra después. Bajo la ley de continuación de Florida para empleadores con menos de 20 empleados, sección 627.6692 de los Estatutos de Florida, el período de elección es de 30 días después de recibir el aviso de la aseguradora.
¿COBRA es retroactiva si la elijo al final de la ventana?
Sí. La cobertura de COBRA es retroactiva a la fecha en que terminó su cobertura grupal, siempre que usted elija dentro del período de elección y pague las primas correspondientes. Algunas personas dejan correr la ventana a propósito, sin seguro, y eligen solo si aparece un reclamo. Eso funciona, pero usted debe todas las primas atrasadas, y no detiene el reloj de 60 días del Mercado que corre en paralelo.
¿Perder mi empleo me califica automáticamente para un crédito fiscal para las primas?
No. La elegibilidad depende del ingreso de su hogar durante todo el año calendario y de si le ofrecen otra cobertura calificada. Que le ofrezcan COBRA no lo descalifica por sí solo del crédito fiscal para las primas. Estime su ingreso anual con cuidado, porque los créditos se reconcilian en su declaración de impuestos.
¿Qué pasa con la cobertura de mi familia si elijo COBRA?
Bajo COBRA federal, cada beneficiario calificado tiene derecho propio e independiente a elegir. Su cónyuge o un hijo dependiente puede elegir COBRA aunque usted no lo haga, y los integrantes del hogar pueden tomar decisiones distintas. A veces eso da un mejor resultado que tratarlo como una sola decisión; por ejemplo, dejar a un familiar en COBRA mientras termina un tratamiento y que el resto se inscriba en un plan del Mercado.
¿Mi deducible se traslada a un plan del Mercado?
Por lo general no. Un plan nuevo empieza con un deducible y un máximo de gastos de bolsillo nuevos. COBRA es una continuación del mismo plan, así que lo que usted ya pagó hacia el deducible de ese año del plan sigue contando.
¿Qué hago si ya dejé vencer los dos plazos?
Por lo general le toca esperar la inscripción abierta, pero revise si aplica algún otro evento de vida calificado, como una mudanza, un matrimonio, un nacimiento o una adopción. Esos generan sus propios períodos especiales de inscripción, independientes de la pérdida de cobertura.
Una segunda opinión antes de decidir
La respuesta correcta depende del ingreso de su hogar durante el año, del tratamiento que tenga en curso y de cuánto deducible ya pagó. Son cosas rápidas de revisar juntos. Si quiere ayuda para hacer la comparación con sus propios números, llame a Lifeworth Insurance Agency al (954) 834-5433. Atendemos a nuestros clientes en español. Sin compromiso.
Lifeworth Insurance Agency, NPN 21228343, es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida para productos de vida, salud y anualidades. Este artículo es información general y no constituye asesoría fiscal, legal ni de seguros individualizada. Los derechos de elección de COBRA y la continuación de cobertura se rigen por la ley federal y la ley de Florida; consulte a un profesional de impuestos o legal calificado sobre cómo aplican en su caso.
Este artículo forma parte de nuestra guía de seguro de salud en Florida.