En una anualidad fija o indexada usted no suele ver una factura: los costos están incorporados en los términos del contrato. Eso no significa que no existan. Hay tres lugares donde vive el costo —el cargo por rescate, el cargo de los beneficios opcionales y los límites de acreditación— y conviene mirarlos por separado.
1. El cargo por rescate
Es lo que se descuenta si usted retira, durante el período de rescate, más de lo que el contrato permite libremente cada año. Suele bajar año tras año hasta desaparecer. Es el costo de romper el compromiso, no un costo recurrente.
En Florida, la sección 627.4554 de los Estatutos limita ese cargo al 10% del monto retirado cuando el contrato se emite a un consumidor de 65 años o más, y exige que desaparezca después del décimo año de póliza o dentro de los diez años posteriores a cada prima, lo que ocurra después.
2. Los cargos de beneficios opcionales
Es el costo que más sorprende. Un beneficio de ingreso garantizado, o un beneficio por fallecimiento mejorado, se cobra normalmente todos los años, y con frecuencia se calcula sobre la base de beneficio y no sobre el valor de cuenta. Como la base de beneficio suele ser el número mayor, el cargo en dólares es mayor de lo que sugiere el porcentaje.
Ese cargo se sigue descontando en los años en que el contrato no acredita interés. En un año plano, el valor de cuenta baja. Es el diseño funcionando como está escrito.
3. Los límites de acreditación
En una anualidad indexada, el tope, la tasa de participación y el diferencial no aparecen como «cargos», pero cumplen la misma función económica: se quedan con una parte del rendimiento. Un contrato sin cargos explícitos y con topes bajos puede resultar más caro que otro con un cargo pequeño y límites más generosos.
Cómo comparar dos contratos de verdad
- Pida por escrito todos los cargos anuales y sobre qué saldo se calculan.
- Pida el calendario completo de cargos por rescate, año por año.
- Pida los mínimos y máximos garantizados de los límites de acreditación, no solo los del primer año.
- Pregunte si la aseguradora puede subir algún cargo después de la emisión y hasta cuánto.
- Pregunte qué cargo se sigue descontando en un año sin interés acreditado.
Si alguna de esas cinco respuestas no llega por escrito, ese silencio es información.
Siguiente paso
Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.
Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).
Divulgaciones
Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023) y a la Guía del Comprador de Anualidades Diferidas de la NAIC. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).
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Este artículo forma parte de nuestra guía de anualidades en Florida.