El cargo por rescate es lo que la aseguradora descuenta si usted retira, antes de tiempo, más de lo que el contrato permite sacar libremente cada año. El porcentaje suele bajar año tras año hasta desaparecer. Ese calendario —y no la tasa de interés— es lo que define el plazo real del contrato.
Cómo leer el calendario
Un calendario típico se expresa como una serie de porcentajes, uno por año de póliza. Lo que conviene mirar no es solo el primer número, sino tres cosas:
- Cuántos años dura en total.
- Si coincide con la garantía de tasa. Una tasa garantizada por cinco años dentro de un contrato con siete años de rescate deja dos años en los que usted está comprometido sin garantía de tasa.
- Cuánto puede retirar sin cargo cada año. Muchos contratos permiten alrededor del 10% del valor, pero lo fija el contrato.
El ajuste por valor de mercado
Además del cargo, muchos contratos aplican un ajuste por valor de mercado si usted cancela antes de tiempo: el valor sube o baja según cómo se hayan movido las tasas de interés desde que compró. Si las tasas subieron, el ajuste suele ir en su contra.
Lo que Florida limita
Según la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida, un contrato emitido a un consumidor de 65 años o más no puede tener un cargo por rescate superior al 10% del monto retirado, y ese cargo debe eliminarse después del décimo año de póliza o dentro de los diez años posteriores a cada prima pagada, lo que ocurra después.
La pregunta que evita el problema
Antes de firmar, pregúntese en qué año exacto podría necesitar ese dinero. Si la respuesta cae dentro del período de rescate, el producto está mal elegido desde el principio, por buena que sea la tasa. Un contrato más corto con una tasa algo menor puede ser la decisión correcta.
Siguiente paso
Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.
Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).
Divulgaciones
Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las citas corresponden a la sección 627.4554 de los Estatutos de Florida (2023) y a la Guía del Comprador de Anualidades Diferidas de la NAIC. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).
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