Asociación de garantía de Florida: límites de cobertura para anualidades

Si la compañía de seguros de vida o salud que emitió su anualidad es declarada insolvente y liquidada por un tribunal, la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida asume las reclamaciones cubiertas. La ley de Florida limita lo que paga. Para los contratos de anualidad diferida el límite es de $250,000 en valores netos de rescate en efectivo y de retiro en efectivo, por vida y por aseguradora fallida.

Qué es la asociación de garantía de Florida

La Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida, conocida como FLAHIGA, es una entidad legal sin fines de lucro creada por ley. La sección 631.715 de los Estatutos de Florida la crea y dispone que todas las aseguradoras miembro serán y seguirán siendo miembros de la asociación como condición de su autorización para operar seguros en el estado. La membresía no es opcional.

La asociación se creó en 1979, cuando la legislatura de Florida promulgó la ley que hoy es la Parte III del Capítulo 631, secciones 631.711 a 631.738. La sección 631.713 establece a quién y a qué se aplica la ley. La 631.714 define términos. La 631.717 enumera las facultades y deberes de la asociación, incluidos los límites de cobertura. La 631.718 regula las cuotas.

El propósito es estrecho y mecánico: proveer un mecanismo para el pago de reclamaciones cubiertas cuando una aseguradora miembro se vuelve insolvente, de modo que los asegurados y sus beneficiarios no queden sin nada. Es una red de seguridad establecida por ley, no un fondo del que se pueda disponer a voluntad, y no sustituye a un contrato de seguro que pague.

Cuál asociación de garantía cubre las anualidades

Florida tiene más de una asociación de garantía, y con frecuencia se confunden. Solo una de ellas toca las anualidades.

FLAHIGA atiende pólizas de seguro de vida y salud y contratos de anualidad. Esta es la asociación aplicable a una anualidad.
La Florida Insurance Guaranty Association (FIGA) atiende ramos de propiedad y responsabilidad, como vivienda y auto. No cubre anualidades.
La asociación de garantía de compensación laboral de Florida atiende reclamaciones de compensación laboral.
La asociación de garantía de autoasegurados de Florida atiende a empleadores autoasegurados en compensación laboral.

Las búsquedas sobre «la asociación de garantía de Florida» suelen mostrar primero a FIGA, porque las insolvencias de aseguradoras de propiedad en Florida generan más noticias. Si la pregunta es sobre una anualidad, FIGA y sus cuotas son el cuerpo de ley equivocado.

Límites de cobertura para anualidades

La sección 631.717(12) establece que la responsabilidad de la asociación por las obligaciones contractuales de la aseguradora insolvente debe ser tan amplia como esas obligaciones, pero no mayor, y que la responsabilidad agregada por vida no excederá:

$100,000 para seguro de vida, en valores netos de rescate y retiro en efectivo, bajo 631.717(12)(a).
$250,000 para contratos de anualidad diferida, en valores netos de rescate y retiro en efectivo, bajo 631.717(12)(b).
$300,000 para todos los demás beneficios, incluidos los de pólizas de cuidado a largo plazo y sus valores en efectivo, bajo 631.717(12)(c).
$500,000 para pólizas de gastos hospitalarios básicos, médico-quirúrgicos básicos o de gastos médicos mayores, vigente desde el 1 de enero de 2020, bajo 631.717(12)(d).

La ley también dispone que en ningún caso la asociación responde por penalidades ni intereses.

FLAHIGA describe la misma estructura en términos de consumidor: $300,000 por el valor presente de los beneficios de anualidad por titular de contrato, $300,000 por vida asegurada para un beneficio por fallecimiento de seguro de vida, y $100,000 por vida asegurada para el valor neto de rescate de un seguro de vida. Las dos descripciones son consistentes. La cifra de $250,000 es un sublímite que aplica específicamente a los valores de rescate y retiro de un contrato de anualidad diferida; la de $300,000 es el techo agregado sobre los demás beneficios de anualidad respecto de una vida.

Dos rasgos del límite se pasan por alto con facilidad. Primero, el tope es por vida y por aseguradora miembro, no por contrato: tres contratos de anualidad diferida con la misma aseguradora fallida no producen tres límites separados. Segundo, los beneficios por encima del límite no se borran sin más. FLAHIGA señala que una reclamación que exceda ese límite puede presentarse como reclamación de asegurado contra el patrimonio de la aseguradora fallida. Una reclamación contra el patrimonio es, en la práctica, no garantizada, y puede pagarse parcialmente, tarde o nunca.

Quién está cubierto

La sección 631.713(2) vincula la cobertura a la residencia. La ley cubre en general las pólizas y contratos emitidos a, y de propiedad de, una persona residente de Florida. Un no residente todavía puede estar cubierto en un caso estrecho: que la aseguradora emisora estuviera domiciliada en Florida, que no estuviera autorizada en el estado de residencia de la persona en el momento pertinente, que ese estado tenga una asociación de garantía similar, y que la persona no sea elegible para la cobertura de esa asociación.

La residencia se mide en la fecha de la liquidación, no en la fecha de la venta. FLAHIGA indica que la protección la brinda generalmente la asociación del estado de residencia a la fecha de la orden de liquidación, sin importar dónde se compró la póliza. Todos los estados, el Distrito de Columbia y Puerto Rico tienen una asociación de garantía, de modo que mudarse suele cambiar cuál asociación atendería la reclamación, no eliminar la protección. Los límites y exclusiones aplicables los fija entonces la ley de ese estado, que difiere de la de Florida.

Cómo funciona el sistema a nivel nacional

La protección de las asociaciones de garantía se construye estado por estado, no federalmente. Cada asociación opera bajo sus propias leyes y con su propio límite de cobertura. Como los sistemas son separados, el titular de un contrato en un estado y el titular de un contrato idéntico en otro pueden enfrentar resultados distintos tras la quiebra de la misma aseguradora.

Las asociaciones se coordinan a través de la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud, un cuerpo voluntario que forma un grupo de trabajo cuando ocurre una insolvencia multiestatal, de modo que la cartera de la aseguradora fallida se maneje una sola vez y no cincuenta. Es un órgano coordinador: no tiene fondos y no paga reclamaciones; eso lo hace la asociación de cada estado.

Qué queda excluido de la cobertura

La sección 631.713(3) enumera las exclusiones. Las que más importan a un titular de anualidad:

Cualquier porción de un contrato de vida variable o de anualidad variable que no esté garantizada por la aseguradora. El valor de la cuenta separada que sube y baja con las subcuentas queda fuera de la asociación. Un elemento garantizado dentro del mismo contrato sí puede estar cubierto.
Cualquier porción de una póliza o contrato bajo la cual el asegurado asume el riesgo de inversión.
Anualidades no asignadas, es decir, contratos no emitidos a, ni de propiedad de, una persona individual, con excepciones específicas para ciertos arreglos individuales de jubilación y cuentas de custodia.
Porciones de un contrato que acreditan intereses por encima de referencias ligadas a los promedios de rendimiento de bonos corporativos de Moody’s, y ganancias indexadas no acreditadas y aún sujetas a pérdida.
Negocio reasegurado sin certificado de asunción, pólizas de grupo de empleados federales y ciertos beneficios relacionados con Medicare, Medicaid y CHIP.
Productos de sociedades fraternales de beneficios, organizaciones de mantenimiento de la salud, planes dentales, farmacéuticos y optométricos, clínicas de salud prepagadas, asociaciones de servicio de ambulancia y contratos funerarios prepagados.

Las exclusiones importan tanto como los límites. Quien suponga que la asociación respalda el valor total de la cuenta de un contrato variable ha leído mal la ley.

Qué ocurre cuando una aseguradora falla en Florida

No ocurre nada a nivel de la asociación hasta que un tribunal actúa. El detonante es una orden judicial de liquidación con una declaración de insolvencia. Antes de ese punto, una compañía en dificultades suele estar bajo supervisión, rehabilitación o conservación, y el Departamento de Servicios Financieros de Florida actúa como síndico a través de su División de Rehabilitación y Liquidación, mientras la Oficina de Regulación de Seguros de Florida supervisa la solvencia por delante.

Durante la rehabilitación o la conservación, un tribunal puede imponer una moratoria que limite retiros, préstamos y rescates. Esa restricción viene del tribunal, no de la asociación. Una vez liquidada la aseguradora y activada la obligación de la asociación, FLAHIGA trabaja para continuar la cobertura de las reclamaciones cubiertas dentro de los límites legales, lo que puede significar transferir bloques de negocio a una aseguradora solvente, emitir cobertura sustituta o pagar reclamaciones directamente. La sección 631.733 prevé la suspensión de procedimientos y la 631.734 la reapertura de sentencias en rebeldía.

Dos oficinas de Florida se sitúan a ambos lados de esa línea y se confunden con facilidad. La Oficina de Regulación de Seguros autoriza y vigila la condición financiera de las aseguradoras y acude al tribunal cuando una compañía está deteriorada. El Departamento de Servicios Financieros, a través de la División de Rehabilitación y Liquidación, es el síndico una vez que el tribunal actúa. La asociación no es ninguna de las dos.

A los asegurados se les notifica a través del proceso de sindicatura. No hace falta vigilarlo por cuenta propia, aunque la División de Rehabilitación y Liquidación publica el estado de las compañías en sindicatura.

Quién financia la asociación

La asociación no mantiene un fondo permanente de consideración. Se financia después del hecho, mediante cuotas a las aseguradoras miembro bajo la sección 631.718. La junta directiva las fija por cuenta, en el momento y por los montos que considere necesarios. Las cuotas Clase A cubren gastos administrativos y generales. Las Clase B cubren los deberes de la asociación respecto de una aseguradora deteriorada o insolvente.

Hay un techo. El total de todas las cuotas a una aseguradora miembro por cada cuenta no puede exceder en un año calendario el 1 por ciento de la suma de las primas suscritas en el estado respecto del negocio cubierto por esa cuenta durante los tres años calendario anteriores, dividida entre tres. Para el negocio de cuidado a largo plazo aplica un tope menor de 0.5 por ciento. La sección 631.72 permite a las aseguradoras miembro un crédito contra el impuesto estatal de primas o de renta por las cuotas pagadas, lo que significa que el costo se reparte entre las aseguradoras sobrevivientes y la base tributaria del estado.

Ese diseño es la razón por la que la asociación se describe como red de seguridad y no como póliza de seguro. Su capacidad en un año dado está acotada por lo que se puede cobrar a las aseguradoras miembro.

Por qué su agente no puede usar esto como argumento de venta

La ley de Florida restringe hablar de la asociación de garantía en el contexto de una venta. La sección 631.735 dispone que ninguna persona puede hacer, publicar, difundir, circular ni poner ante el público ningún anuncio, aviso o declaración que use la existencia de la asociación de garantía con fines de venta o solicitud.

FLAHIGA lo expresa igual de claro: la ley prohíbe a agentes y compañías usar la existencia de FLAHIGA con el propósito de vender, solicitar o inducir la compra de cualquier forma de seguro. Esa es la razón por la que los agentes escriben tan poco sobre los fondos estatales de garantía, y por la que un productor al que se le pregunta suele responder brevemente y remitir al sitio de la asociación.

Esta página se publica por esa razón y ninguna otra. Explica un mecanismo legal. No es una solicitud ni un incentivo para comprar ninguna forma de seguro cubierta por la ley, y la existencia de la protección de la asociación no es una razón para comprar, mantener ni cancelar nada.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto máximo que cubre la asociación de Florida para anualidades?

Bajo la sección 631.717(12), $250,000 en valores netos de rescate y retiro en efectivo para contratos de anualidad diferida, y $300,000 para todos los demás beneficios, ambos medidos respecto de una vida. FLAHIGA describe el límite de anualidad como $300,000 en valor presente de los beneficios por titular de contrato. Confirme las cifras vigentes con la asociación antes de apoyarse en ellas.

¿Están cubiertas las anualidades variables?

Solo la porción garantizada. La sección 631.713(3) excluye cualquier porción no garantizada de un contrato de anualidad variable y cualquier porción en la que el asegurado asuma el riesgo de inversión. El valor de la cuenta separada queda fuera de la cobertura.

¿Y si tengo dos anualidades con dos compañías distintas y ambas se vuelven insolventes?

El límite legal aplica respecto de una vida por aseguradora miembro. Dos insolvencias separadas en dos aseguradoras miembro separadas se tratan como asuntos separados, cada uno con su propio límite. Esta es una descripción de cómo se calcula el límite, no una sugerencia sobre cómo tener los contratos.

¿La protección es transferible si me mudo de estado?

La protección sigue a su estado de residencia en la fecha de la orden de liquidación, no al estado donde se compró el contrato. Todos los estados tienen una asociación de garantía, de modo que mudarse normalmente cambia cuál asociación aplica y qué límites y exclusiones rigen.

¿Está cubierto el seguro de cuidado a largo plazo?

Sí, dentro de la cifra agregada de $300,000 de la sección 631.717(12)(c), que incluye expresamente las pólizas de cuidado a largo plazo. El cuidado a largo plazo queda excluido del límite mayor de $500,000 del párrafo (d).

¿Está mi dinero en una cuenta separada a salvo si la compañía quiebra?

Para una anualidad de cuenta general, no. Los activos que respaldan el contrato son activos de la cuenta general de la aseguradora y quedan sujetos a la sindicatura. Los activos de una cuenta separada variable se mantienen aparte bajo la ley de seguros, pero son también la porción que la asociación de garantía no cubre.

¿Quién paga la asociación de garantía?

Las aseguradoras miembro, mediante cuotas bajo la sección 631.718, con un crédito contra el impuesto estatal de primas o de renta bajo la sección 631.72. Ninguna asignación presupuestaria general la financia y a los asegurados no se les cobra directamente, aunque el costo de las cuotas se refleja en última instancia en lo que cobran las aseguradoras.

¿Dónde puedo leer la ley?

En la Parte III del Capítulo 631 de los Estatutos de Florida, secciones 631.711 a 631.738. Los límites de cobertura están en la 631.717, la aplicación y las exclusiones en la 631.713, las cuotas en la 631.718 y la prohibición de publicidad en la 631.735.

Dónde verificar

El texto de la ley está en el sitio del Senado de Florida. El material para el consumidor lo publica la propia asociación, y el proceso de sindicatura lo describe el Departamento de Servicios Financieros de Florida. Confirme los límites y exclusiones vigentes directamente con la asociación.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Esta página es información general sobre la ley de seguros de Florida. No constituye asesoría legal, fiscal ni financiera, y no es una recomendación para comprar, mantener ni cancelar ningún contrato de seguro o anualidad. La cobertura la determinará la asociación conforme a la ley vigente al momento de una liquidación, y los límites y exclusiones aplicables deben confirmarse directamente con la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida. Nada aquí usa la existencia de la asociación como solicitud ni incentivo para comprar ninguna forma de seguro. Las garantías de las anualidades dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora y no están aseguradas por la FDIC. Las citas corresponden a la Parte III del Capítulo 631 de los Estatutos de Florida, secciones 631.711 a 631.738. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).