Anualidad o IRA: en qué se diferencian

Una IRA es una cuenta con ventajas fiscales; una anualidad es un contrato de seguro. Se pueden combinar, y ahí está la confusión más común.

No son la misma clase de cosa, y por eso la comparación se malinterpreta. Una IRA es una cuenta con tratamiento fiscal especial: dentro de ella usted puede tener fondos, acciones, certificados de depósito o una anualidad. Una anualidad es un contrato con una aseguradora. Se puede tener una anualidad dentro de una IRA, y eso es exactamente lo que confunde a mucha gente.

Lo que aporta cada una

La IRA aporta el tratamiento fiscal: aportaciones posiblemente deducibles, crecimiento diferido y reglas de retiro. Tiene límites anuales de aportación que fija el IRS.
La anualidad aporta garantías contractuales: una tasa declarada, un piso frente a las caídas, o un ingreso de por vida. No tiene límite de aportación cuando es no calificada.

El error más frecuente

Comprar una anualidad diferida dentro de una IRA «por el diferimiento fiscal». La IRA ya difiere los impuestos; no hay una segunda capa de beneficio que comprar. La razón legítima para tener una anualidad dentro de una IRA es querer una garantía —de tasa o de ingreso de por vida— que la cuenta por sí sola no da.

Si alguien le presenta el diferimiento como el motivo principal, pida otro motivo.

Reglas que siguen aplicando

Una anualidad dentro de una IRA sigue sujeta a las reglas de la cuenta: los retiros tributan como ingreso ordinario y las distribuciones mínimas requeridas se aplican igual. El contrato no exime de ellas. Tampoco desaparecen los cargos por rescate del contrato por estar dentro de una IRA.

Cuándo tiene sentido combinarlas

Quiere convertir una parte de su IRA en un ingreso que no se agote mientras viva.
Quiere proteger una parte del saldo de las caídas del mercado y puede dejarla quieta varios años.
Ya tiene cubierto lo esencial y busca certidumbre, no crecimiento.

Si va a mover dinero de una IRA o de un plan del trabajo hacia una anualidad, hágalo como transferencia directa entre custodios. Nuestro artículo sobre traslados (en inglés) explica por qué recibir el cheque usted mismo puede costarle caro.

Siguiente paso

Podemos comparar contratos de más de una aseguradora y entregarle las cifras por escrito. Llame al (954) 834-5433 o agende una llamada. Atendemos a clientes en todo Florida por teléfono y videoconferencia.

Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las referencias corresponden al Servicio de Impuestos Internos (IRS), incluidas las publicaciones 590-A y 590-B. Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).