Anualidad o certificado de depósito (CD)

Quién respalda el dinero, cómo tributan los intereses y qué pasa si necesita retirarlo antes. Las tres diferencias que deciden.

Las dos opciones prometen una tasa por un plazo, y ahí termina el parecido. Tres diferencias deciden cuál le conviene: quién respalda el dinero, cuándo paga impuestos por los intereses y qué ocurre si necesita retirarlo antes de tiempo.

1. Quién respalda el dinero

Un certificado de depósito en un banco asegurado está respaldado por la FDIC dentro de sus límites. Una anualidad es un contrato de seguro: sus garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora. Ninguna de las dos cosas es mejor en abstracto; son respaldos distintos.

2. Los impuestos

El interés de un CD suele tributar en el año en que se acredita, aunque usted no lo retire. El interés dentro de una anualidad no calificada crece con impuestos diferidos y tributa como ingreso ordinario cuando usted retira. Antes de los 59½ años puede aplicarse un impuesto federal adicional del 10%.

Para quien no necesita ese interés para vivir, el diferimiento es la ventaja principal. Para quien lo necesita como ingreso corriente, importa poco.

3. El acceso al dinero

Un CD suele tener una penalidad por retiro anticipado equivalente a varios meses de interés. Una anualidad tiene un período de rescate de varios años, con un retiro libre anual limitado, y a veces un ajuste por valor de mercado. El compromiso de tiempo es, normalmente, bastante más largo.

Un cuadro rápido

Respaldo: FDIC (CD) frente a la aseguradora (anualidad).
Impuestos: anuales (CD) frente a diferidos (anualidad no calificada).
Plazo típico: meses o pocos años (CD) frente a tres a diez años (anualidad).
Salida anticipada: penalidad de intereses (CD) frente a cargo por rescate y posible ajuste (anualidad).
Ingreso de por vida: no (CD) frente a sí, si se convierte (anualidad).

La pregunta que decide

¿Cuándo necesitará ese dinero? Si la respuesta es «puede que pronto», el CD es el instrumento correcto aunque la anualidad ofrezca una tasa mayor. Si la respuesta es «no en varios años, y preferiría no pagar impuestos por el interés mientras tanto», entonces vale la pena comparar una MYGA.

Siguiente paso

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Versión ampliada de este tema: artículo completo (en inglés).

Divulgaciones

Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversiones, ni una recomendación para comprar, mantener, cambiar o cancelar ningún producto. Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios: no están asegurados por la FDIC y todas las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Las tasas, los cargos, los períodos de rescate y los factores de pago varían según la aseguradora y el contrato; solo el texto del contrato emitido determina los términos. Las referencias corresponden a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Lifeworth Insurance Agency es un nombre comercial de Lifeworth Financial Group LLC, con licencia en Florida, Número Nacional de Productor (NPN) 21228343. Licencias y credenciales (en inglés).